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当前我国经济中的许多“瓶颈领域”让大家伤透脑筋，如三农问题、中小企业问题、走出去战略、县域经济、西部大开发、东北老工业基地等等，为什么经济中会出现“瓶颈领域”，瓶颈的背后是不是蕴含着商机呢？

大家怎么看？

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能够大规模工业化生产的领域会成为瓶颈么？

不会！钢铁、汽车、房地产，最适合工业化生产了，西方搞了两百年，这个最拿手了。我国的各个工业行业，也都没有成为瓶颈。

微观的企业，或传统小农，会成为瓶颈么？

也不会！完全自由竞争的市场经济，厂商无数，产品同质，如果有人要提高一分钱，就没人买他们的产品，有人降低一分钱，别人就会立马跟进，会达到帕雷托最优。我国五千年的小农经济，也发展顺利。

正是在两者之间的部分，高不成，低不就，最终成了瓶颈领域。

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他们需要全新的产业模式！

大规模的工业生产，最需要的就是标准化、流程化，T型车、流水线就是他的代表作。类似军队、阵地战等，都可以算是该行列。而小农经济、自由厂商，完全可以通过自给自足，或竞争来实现，也不用操心。

而如中小企业、生物产业、县域经济等，既不等同于大规模的工业化生产，也不完全等于小农经济，是出于两者之间的！这样的问题怎么解决？

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在我国，这些瓶颈领域产业的主要原因，在于投融资体制的不配套。

所有的银行，动辄规模上万亿，是大型的工业化生产的产物，而中小企业等，在实力上根本与我国目前的国有银行不匹配，口径不一致，怎么实现沟通？

需要相应的贷款机制设计，需要制造配套的管道，将两者沟通起来！

谁能够突破了相关的贷款机制瓶颈，谁就能赚大钱！

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瓶颈领域的贷款机制设计，需要首先找到瓶颈领域的问题。所有的瓶颈领域，包括生物产业在内，都具备哪些共同特点呢？

不大不小，不高不低，不集不散，中不溜丢，这就是共同点。他们不同于大规模的工业化生产，需要集约化、集中化；也不同于小农经济、自给自足，市场经济、自由竞争。前者西方的工业化经验丰富，后者五千年来我国也不在话下。但问题出在两者之间，需要全新的产业模式，需要全新的信贷机制。

当前的银行机制和贷款模式，是大规模工业化生产的产物。针对中小企业、生物产业、三农问题，当前的银行体系还不适应，而银行以外的金融机构更不成熟，大家都在等待的，就是一套全新的贷款机制的创新。瓶颈领域越复杂，对当前经济发展的约束越大，就意味着未来金融创新的幅度和力度越大，大发特发的空间越大！

适应新的产业形态的贷款机制，具备如下几个特点：

（1）连接大头与小头的桥梁。类似树杈状，连接主干与树枝，是大动脉与毛细血管，主干道与小胡同，主水管与各家自来水之间的沟通桥梁。它既有能力将商业银行的大笔贷款引入，又能把数目众多的毛细端有效的联合起来，还不致导致淤塞或流量不足，这需要高明的设计工艺。

（2）有核心凝聚力的平台和机制。要把大仙、小鬼攒伙到一块，就得需要点金刚钻、凝结核。如中关村管委会可以上联大银行，下号令数万中小企业；围绕首钢的中小企业也有千余；某县城内的乡镇企业围绕县财政联合贷款。如此，中关村管委会、首钢、县财政等，都可以成为很好的凝结核，起到疏通上下游的平台作用。当然，其中的共享机制也很关键。

核心凝聚力的重点，是找到一股比较稳定的现金流作担保。开行原来的模式，如贷给辽宁的老工业改造款，由省财政担保；带给太原汾河治理的款，由市自来水厂的现金流作担保，等等，最终不一定非办砸了财政贴补，但是有了这股现金流的担保，就有了地方政府信用的担保，信贷杠杆就找到了支点，就撬动了整个信贷机制——最终老工业盘活了，河道治理成功了，三峡建成了，大家都有的赚，多方受益。

（3）凝聚核心具有多样性、变动性的特点。中观问题五花八门，瓶颈领域各有特色，针对不同的问题要灵活处理，寻找不同的凝结核，制定不同的机制，应身而化。三农中，县财政是不是支点？家族是不是？企业+农户？ 中小企业可以近亲搭配，自由组合。生物产业可以根据链条，如中药企业+各产药地，都是很好的凝结方式。

我们可以针对各个瓶颈领域，专门设计相应的贷款机制。